2021年12月10日
氣候變化之下，保險業(yè)正面臨嚴峻挑戰(zhàn)。在我國，氣象災害造成的直接經(jīng)濟損失占到自然災害損失的70%以上，給經(jīng)濟發(fā)展及生產(chǎn)生活帶來嚴重影響，同時也激發(fā)了社會對巨災保險及再保險的更高需求。
11月29日，中國氣象局印發(fā)《全國氣象發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出“建設金融、保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨氣象服務系統(tǒng)，開展臺風、干旱、洪澇等巨災保險氣象服務，加強政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)保險氣象服務，發(fā)展天氣指數(shù)保險、天氣衍生品和氣候投融資新產(chǎn)品，健全氣象金融保險標準”。
其中，巨災保險的順利開展，離不開兩個重要環(huán)節(jié)：“保險人的保險”——直保，以及“針對保險的保險”——再保。與直保公司直接面向公眾有所不同，再保承接直保公司分散出的保險責任和風險，更多面向企業(yè)提供服務。盡管再保險在我國并不廣泛為人所知，卻是保險業(yè)離不開的“穩(wěn)定器”，在巨災保險體系中發(fā)揮著不可替代的重要作用。
風險分擔——氣候變數(shù)下的“穩(wěn)定器”
近年來，隨著全球變暖，臺風、干旱、暴雨洪澇、寒潮等氣象災害多發(fā)頻發(fā)、強發(fā)，具有長期性、突發(fā)性、巨災性和復雜性等特征，造成局部地區(qū)出現(xiàn)重大財產(chǎn)損失、人員傷亡，威脅人類社會的可持續(xù)發(fā)展。
以農(nóng)業(yè)為例，受制于自然環(huán)境的脆弱性，極端暴雨、大范圍雨雪冰凍等巨災容易帶來農(nóng)作物減產(chǎn)絕收、禽畜養(yǎng)殖受損、水產(chǎn)逃逸等一系列損失。數(shù)據(jù)顯示——
2008年冰凍災害給國民經(jīng)濟造成了1516.5億元損失，其中逾半數(shù)集中在種植、畜牧、養(yǎng)殖和林果等農(nóng)業(yè)領域；2019年，農(nóng)作物受災面積19257千公頃，成災面積7913千公頃，絕收面積2802千公頃，由自然災害造成的直接經(jīng)濟損失達3270.9億元；今年前三季度，各種自然災害共造成農(nóng)作物受災面積10583千公頃，直接經(jīng)濟損失2864億元。
像這樣的巨額損失風險，該如何化解？
風險轉移是選擇之一。據(jù)了解，風險轉移過程一般分為兩步，先將災害造成的經(jīng)濟損失轉移到地區(qū)性或全國性的保險市場；針對極端災害事件造成的巨大經(jīng)濟損失，常見的做法是將保險公司的風險轉移到再保險市場。據(jù)統(tǒng)計，保險業(yè)在轉移自然災害風險上大約承擔了30%至40%的損失。
事實上，再保險的作用已廣受業(yè)內(nèi)專家認可?！爸袊堑赜驈V闊的大國，再保險可能是承保公司分散巨災風險最有效的做法?！敝袊鐣茖W院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。瑞士再保險集團首席經(jīng)濟學家安仁禮博士同樣表示：“自然災害風險正在增加，氣候變化將大大加劇這些風險。再保險公司可以進一步幫助人員、企業(yè)和社會提高風險抵御能力?！?/p>
“氣象災害風險管理的重要一環(huán)就是風險轉移，這與再保險發(fā)揮的作用不謀而合。”國家氣候中心氣象災害風險管理室主任王國復介紹。
但要想做好氣象災害風險轉移，需要提前進行準確評估。事實上，氣候變化信息在主流核保中的應用有限，許多行業(yè)災難模型尚未將氣候科學納入其中。王國復也承認，“依當前國內(nèi)外氣候預測技術，對極端性災害的準確預報還存在一定的科學局限?！?/p>
與此同時，像今年“7·20”河南暴雨、“10·5”山西暴雨這種強度大、范圍廣的極端天氣越來越頻繁，甚至復合型巨災等低概率事件發(fā)生的可能性也無法被排除。如果想既防“黑天鵝”——小概率而影響巨大的事件，又防“灰犀?！薄蟾怕是矣绊懢薮蟮臐撛谖C，那么，針對巨災保險中的保障方案和賠付、核保、風險評估量化等內(nèi)容，需要更為精確的把握。
風險管控——依托數(shù)據(jù)“算”出可能
“現(xiàn)在，再保險公司可以從保險產(chǎn)品開發(fā)、防災防損和勘查定損等方面給予直保公司技術支持?！敝性倬逓娘L險管理股份有限公司副總經(jīng)理周俊華認為，氣象數(shù)據(jù)是巨災（再）保險觸發(fā)及理賠的重要依據(jù)，可用來幫助保險公司評估巨災風險，厘清費率的差異化區(qū)別、保險的理賠等。
國家氣象中心生態(tài)和農(nóng)業(yè)氣象中心何亮介紹：“保險公司在測算保險產(chǎn)品費率的時候，需要知道哪些地區(qū)風險高、哪些地區(qū)風險低，災害風險區(qū)劃是合理確定保險費率的基礎。即使在出險之后，也需要參考氣象數(shù)據(jù)來對保險標的物進行損失測算?！?/p>
對此，國家氣象中心和中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體在2015年至2018年合作研發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)氣象災害風險圖集》《中國農(nóng)業(yè)氣象災害圖集》。前者主要包含全國主要農(nóng)作物種植區(qū)在45年間農(nóng)業(yè)氣象災害的發(fā)生頻次、強度以及影響范圍，并推算出10年、50年、100年一遇風險等級的災害指數(shù)強度及其空間分布；后者則包含了水稻、玉米、冬小麥等五大糧食作物的干旱、洪澇、高溫、低溫災害的省級尺度產(chǎn)量損失風險，為保險公司進行保險產(chǎn)品設計、費率厘定等提供參考。
何亮表示，繪制圖集只是雙方聯(lián)合發(fā)力的開端，農(nóng)業(yè)氣象與再保險的合作也是非常必要的。除了提供如風險地圖、風險預警指標、風險區(qū)劃核算保險產(chǎn)品，研發(fā)氣象保險產(chǎn)品、為理賠提供技術支持以外，國家氣候中心與中再巨災風險管理股份有限公司還探索開展客觀化風險評估及預評估集成應用合作，共同研發(fā)再保險的風險管理模型。目前，包含臺風、暴雨、高溫、低溫、干旱等災害風險評估產(chǎn)品已開始投放保險公司應用，多災種的巨災模型也在研發(fā)中。
“雙方還可聯(lián)合設置新的產(chǎn)品險種，確定不同季節(jié)、不同災種、不同地域賠付的模型，針對新的風險提前發(fā)放產(chǎn)品，保護保險公司運營的穩(wěn)定性?！蓖鯂鴱驼f。
最新數(shù)據(jù)顯示，2020年我國再保險行業(yè)分保費收入1878.9億元，同比增速19.2%，遠高于原保險業(yè)6.1%的保費增速，主要承擔了國內(nèi)財產(chǎn)與工程險超過50%的巨災損失和農(nóng)業(yè)保險將近40%的巨災損失。而中國境內(nèi)再保險公司數(shù)量也增長至14家。
“盡管我國再保險起步相對較晚，但再保險市場前景非常廣闊。”王國復認為，風險管控應是未來再保險和氣象融合的重要方向，要針對巨災不同的災種設立保險基金，建立賠付模型，形成新的服務運行機制。
周俊華作為中再集團旗下一家專注巨災風險管理的金融科技公司的專家，非?？春迷俦ｋU與氣象的合作潛力?！澳壳帮L險評估的準確性是全行業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)之一。氣象部門可以發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過量化、模型精算分析獲悉臺風、洪水等災害發(fā)生機理、空間分布、發(fā)生頻率及影響，為保險方案提供科學依據(jù)。再保險公司可根據(jù)氣象預報預測信息提前做好防災減損的準備。這將是一場雙贏。”
